| SÉNAT DE BELGIQUE | BELGISCHE SENAAT | ||||||||
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| Session 2011-2012 | Zitting 2011-2012 | ||||||||
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| 20 avril 2012 | 20 april 2012 | ||||||||
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| Question écrite n° 5-6071 | Schriftelijke vraag nr. 5-6071 | ||||||||
de Lieve Maes (N-VA) |
van Lieve Maes (N-VA) |
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au vice-premier ministre et ministre de l'Économie, des Consommateurs et de la Mer du Nord |
aan de vice-eersteminister en minister van Economie, Consumenten en Noordzee |
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| Les clauses contractuelles en matière de rente des crédits hypothécaires | De contractuele bedingen in verband met rente van het hypothecair krediet | ||||||||
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| crédit immobilier intérêt coût du crédit Financial Services and Markets Authority clause contractuelle |
krediet op onroerende goederen rente kredietkosten Financial Services and Markets Authority clausule |
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| Ook gesteld aan : schriftelijke vraag 5-5957 | Ook gesteld aan : schriftelijke vraag 5-5957 | ||||||||
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| Question n° 5-6071 du 20 avril 2012 : (Question posée en néerlandais) | Vraag nr. 5-6071 d.d. 20 april 2012 : (Vraag gesteld in het Nederlands) | ||||||||
Différentes formules sont proposées sur le marché des crédits hypothécaires. Dans l'une d'entre elles, le prêteur fait stipuler dans le contrat (reconstitution de capital avec taux d' intérêt variable) qu'il peut augmenter le taux d'intérêt dudit contrat s'il émet des crédit à un taux plus élevé,. Autrement dit, le sort du consommateur dépend des talents de négociateurs des autres consommateurs ou de l'honnêteté du prêteur. 1) Le ministre est-il au courant de ces pratiques ? 2) Est-il question d'un ou de plusieurs prêteurs qui usent de ce procédé ? 3) La FSMA (ex-CBFA) a-t-elle déjà contrôlé ce genre de prêteurs ? Plusieurs plaintes auraient été déposées à cet égard, et des procédures judiciaires seraient en cours. Le ministre peut-il indiquer le nombre de plaintes relatives à ces pratiques reçues par la FSMA (ex-CBFA) ? |
In de markt van de hypothecaire kredieten bestaan verschillende formules. In één specifieke formule wordt door de kredietverlener contractueel bedongen (in contracten onder de vorm van wedersamenstelling van kapitaal met variabele rente) dat indien de verlener leningen met hogere rente uitschrijft, hij gerechtigd is de rente van die contracten te verhogen. Met andere woorden, de consument is afhankelijk van het negotiatietalent van andere consumenten of van de eerlijkheid van de kredietverlener. 1) Is de geachte minister op de hoogte van deze praktijk? 2) Gaat het om één of om meerdere kredietverleners die op deze leest werken? 3) Heeft het FSMA (vroeger CBFA)op dit soort kredietverleners reeds controles uitgevoerd?Blijkbaar zouden er meerdere klachten bestaan over deze praktijk, evenals rechtzaken. Is de minister in staat het aantal klachten bij FSMA (vroeger CBFA) op te geven over deze praktijk? |
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| Réponse reçue le 24 mai 2012 : | Antwoord ontvangen op 24 mei 2012 : | ||||||||
Les entreprises hypothécaires qui souhaitent octroyer en Belgique des crédits hypothécaires qui relèvent du champ d'application de la loi du 4 août 1992 relative au crédit hypothécaire (LCH) sont soumises au contrôle de la FSMA. Il s'agit ici d'un crédit hypothécaire consenti pour conserver ou acquérir des droits réels immobiliers et consenti à une personne physique qui agit principalement dans un but pouvant être considéré comme privé. Avant de pouvoir débuter une activité en tant que prêteur dans le domaine du crédit hypothécaire, les entreprises doivent être inscrites ou enregistrées par la FSMA conformément à la LCH. La procédure d'inscription comprend une étape qui consiste en un contrôle a priori des documents que l'entreprise a l'intention d'utiliser vis-à-vis de sa clientèle, parmi lesquels se trouve également un modèle de contrat de crédit. Conformément à la LCH, les prêteurs peuvent stipuler dans les contrats de crédit que le taux d'intérêt peut être revu en cours de contrat. Ces révisions du taux d'intérêt sont cependant soumises à des règles strictes qui sont impératives. Ainsi, la révision doit se faire à des échéances prévues au préalable, selon une formule légale fixe et au moyen d'un indice dont les modalités sont également définies au préalable. La révision du taux d'intérêt du crédit en fonction de circonstances telles que l'émission d'emprunts à un taux plus élevé à d'autres emprunteurs, comme dans la situation décrite par l'honorable membre, est interdite par la LCH. Dans le cadre de sa mission de contrôle des entreprises hypothécaires, la FSMA réalise régulièrement des inspections sur place. Jusqu'à présent, elle n'a pas constaté qu'une telle clause interdite était reprise et appliquée dans les contrats de crédit. Si le cas venait à se présenter, la FSMA prendrait les mesures qui s'imposent. |
Hypotheekondernemingen die in België hypothecair krediet wensen te verstrekken dat onder het toepassingsgebied van de wet van 4 augustus 1992 op het hypothecair krediet (WHK) ressorteert, zijn onderworpen aan het toezicht van de FSMA. Het betreft hier hypothecair krediet dat aangewend wordt voor het behouden of verwerven van onroerende zakelijke rechten en dat toegekend wordt aan natuurlijke personen die hoofdzakelijk handelen met een privédoel voor ogen. Vooraleer een activiteit als kredietverstrekker inzake hypothecair krediet te kunnen aanvatten, dienen de ondernemingen te worden ingeschreven of geregistreerd door de FSMA overeenkomstig de WHK. Onderdeel van de inschrijvingsprocedure is onder meer een a priori-controle van de documenten die de onderneming zinnens is te gebruiken ten aanzien van haar cliënteel, waaronder ook een model van kredietovereenkomst. Overeenkomstig de WHK kunnen de kredietgevers in de kredietovereenkomsten bedingen dat de rentevoet kan herzien worden in de loop van de overeenkomst. Deze rentevoetherzieningen zijn evenwel aan strikte regels onderworpen die van dwingend recht zijn. Zo moet de herziening gebeuren op vooraf voorziene tijdstippen, volgens een wettelijk vastgelegde formule en aan de hand van een index waarvan de modaliteiten ook op voorhand zijn vastgelegd. De herziening van de rentevoet van het krediet in functie van omstandigheden zoals het uitschrijven van leningen met een hogere rente aan andere ontleners, zoals omschreven door het geachte lid, is verboden door de WHK. De FSMA voert in het kader van haar toezichtsopdracht op de hypotheekondernemingen regelmatig inspecties ter plaatse uit. Tot heden heeft zij niet vastgesteld dat dergelijke verboden clausule in de kredietovereenkomsten is opgenomen en wordt toegepast. Mocht dit toch het geval zijn, zal de FSMA de gepaste maatregelen treffen. |